老萧：如何让公积金新户头 成理财规划加速器
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根据雇员公积金局的宣布，公积金会员们的新户头架构，将在2024年5月11日正式生效，也就意味著会员们即将告别旧有的“双户头”架构，迎来“三户头”的新时代。老萧对新架构可说是喜迎乐见，因为若大家能够善用新架构带来的便利，将协助许多朋友更灵活、有效地进行个人理财规划。 在原有的公积金户头架构下，每个月由雇主及雇员共同缴纳的公积金存款，以70%-30%的比例分配到第一及第二户头。第二户头的存款，会员可在面对买房、供房、高等教育、严重疾病等开销时，在符合资格及满足公积金局的条件下，提出选择提领的申请；而第一户头作为退休积蓄用途，只能在到达法定退休年龄时提领，或是有限度地调配里头的存款，转移至会员选择的信托基金进行投资。 在新的架构下，这两个户头的用途依旧保持不变，但将新增，也被称为“灵活户头”的第三户头。往后，每月缴纳的公积金，将以75%-15%-10% 的比例，被分别分配到第一（Akaun Persaraan）、第二（Akaun Sejahtera）及第三户头（Akaun Fleksibel）之中。 顾名思义，“灵活户头”是为公积金会员所提供，在必要时能随时提领存款的户头，会员们只要在未满55岁之时，第三户头中拥有50令吉以上的情况下，能够自由地提领户头里的存款（单笔最低提款额50令吉）。在2024年5月12日至8月31日期间，会员们能够使用KWSP i-Akaun手机软件上，将原来存放在第二户头的公积金存款（3000令吉以上），选择将三十份之十（10/30）转移至最新的第三户头，三十份之五（5/30）转移至第一户头，馀下则保留在第二户头中。若第二户头的存款未达3000令吉，会员可将最多1000令吉转移至第三户头，其馀存款继续保留在第二户头。 如果会员在这段期间内，没有转移任何存款至第三户头的话，意味著第三户头的存款额将从零开始，往后的每月公积金缴纳还是会有10%被分配到第三户头之中。举个例子，若一位受薪族的月薪为3000令吉，多数情况下这位朋友每月需缴纳330令吉，而其雇主则需缴纳390令吉，总额720令吉至他的公积金户头，这笔720令吉中，有540令吉分配到第一户头；108令吉分配到第二户头；72令吉分配到第三户头。 为什么老萧会欢迎新增第三户头的举措呢？原因就在于“灵活”及会员能够在未达退休年龄及/或满足第二户头提领条件下，对自己的公积金存款拥有更多的支配权。 救命钱 老萧常常都建议，无论投资与否，大家都应该建立自己的紧急预备金，以应付意想不到，且随时可能发生的情况，如失业、发生意外等等。紧急预备金的数额，建议以每月生活开销数额至少x6，或达到x12为标准，以在情况紧急又入不敷出的时候，能够拥有一笔应对6至12个月的“救命钱”。 让我们假设一位已工作数年，距离法定退休年龄尚远的小资族，目前拥有总额10万令吉公积金存款的朋友，在新的户头架构下，他能够转移第二户头中原来3万令吉的三十份之十，也就是1万令吉到第三户头中。对这位朋友来说，若他的紧急预备金需求为1万2000令吉，能够随时提领的公积金第三户头，直接满足了他8成的预备金准备工作，只需要额外存下2000令吉即可，无需像以往般，必须全数都靠自己另行储蓄。而如果这位朋友的紧急预备金早已达标，这笔存放在第三户头的1万令吉，他也拥有了支配这笔存款的灵活性，无论是投资、创业等需求，在斟酌一番后，若得出有机会获得比公积金派息率更高回报的结论，这笔存款也能成为自己施展手脚的本金。 除了这一点，对恶性债务应对不暇的朋友来说，第三户头的设立也是一大福音。这个是非常直观的，假设过往曾因理财不慎而积累诸如年利率15%-18%的信用卡卡债等债务，通过第三户头的存款提领并进行还债，自然有助于你在捉襟见肘之时，能够喘一喘气。 不过，想要利用公积金存款来还债的朋友得注意，你必须了解的一点是，这笔存款若留在公积金户头里，是能够因为派息（回顾历史大致介于4%-6%），在复利效应下享受到财富增长的，所以拿来偿还高息欠款/贷款虽然是个理想的财务决策，但是拿来偿还低息贷款如房贷的话，未必是个好选择。除此之外，若利用该存款还债，获得喘息的空间后再度举债，这样的重蹈覆辙将让自己进一步陷入困境，所以千万不要继续犯错。 针对公积金局此次的重大政策调整，老萧在网上见到一些朋友是持反对态度的，原因是他们认为哪怕只是10%的比例，政府打开了让大家提前动用养老金的缺口，会造成更多的马来西亚人在未来面对退休金不足的窘境。但是，俗话说得好，“不知他人苦，莫劝他人善”，我们也必须意识到，过往几年因新冠疫情而引发了许多低收入阶层的个人与家庭财务危机，也是个不争的事实。第三户头的设立已经是板上钉钉之事，与其继续争论利弊，大家倒不如持续提升自身的财商与财务纪律，妥善地配合国家的政策，并灵活地运用自己的每一分钱。 |
